Câu 11: Trình bày các chức năng của ngân hàng thương mại. Ví dụ minh họa cho ngân hàng thương mại có vai trò tạo tiền. Đặc trưng của NHTM.
Khái niệm NHTM: NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của KH với trách nhiệm có hoàn trả,  và sử dụng số tiền đó để cho vay thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.
Chức năng của NHTM:
Chức năng trung gian tín dụng
- NHTM huy động vốn tạm thời nhàn rỗi trong XH, sau đó dùng chính số tiền đó để cho vay đối với các thành phần kinh tế:
- NHTM làm trung gian giữa đơn vị phát hành chứng khoán với các các nhà đầu tư chứng khoán, giúp những người cần vay voonstreen thị trường tài chính gặp người đầu tư trực tiếp.
Chức năng trung gian thanh toán
NHTM mở tài khoản và tổ chức thanh toán không dùng tiền mặt đối với các DN, các tầng lớp dân cư trong XH.
Chức năng tạo tiền
Từ một số nguồn vốn ban đầu thông qua hệ thống NH và thông qua các chức năng trung gian thanh toán và trung gian tín dụng, số vốn hy động ban đầu đó sẽ được nhân lên gấp nhiều lần số tiền đưa vào lưu thông.
Ví dụ: NHTW muốn bơm thêm tiền vào lưu thông, mua trái phiếu của NHTM A với giá trị là 100 triệu động. Lúc này, NHTW nắm giữ trái phiếu mệnh giá 100 triệu đồng, lượng tiền dự trữ của NHTM A tăng thêm 100 triệu đồng. Số tiền 100 triệu đồng này được NHTM A tách thành 2 phần: dự trữ bắt buộc và dự trữ quá mức (giả sử tỷ lệ dự trữ bắt buộc là 10%, thì dự trữ bắt buộc là 10 triệu động, còn lại 90 triệu đồng là dự trữ quá mức). Dĩ nhiên là NHTM A không muốn để số tiền dự trữ quá mức nằm im trong két. Để số tiền huy động được sinh sôi nẩy nở, NHTM A sẽ cho vay lại. Giả sử, NHTM A cho KH X vay số tiền 90 triệu đồng trên, KH X không rút tiền mặt mà dùng số tiền vay này để thanh toán cho KH Y qua tài khoản mở tại NHTM B. NHTM B lại cho KH Z vay lại số tiền dự trữ quá mức trích từ số tiền 90 triệu đồng trên (81 triệu đồng). KH Z không rút tiền mặt mà lại dùng số tiền đó để thanh toán không dùng tiền mặt cho một KH P mở tại NH D… nếu quá trình này cứ tiếp tục như vậy thì từ số tiền 100 triệu đồng ban đầu được tăng lên gấp nhiều lần:  100 trđ + 90 trđ + 81 trđ + …
Đặc trưng của NHTM
Tín dụng Ngân hàng có các đặc trưng sau:
- Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn và tài sản từ người sở hữu sang người sử dụng.
- Tài khoản giao dịch trong tín dụng Ngân hàng bao gồm hai hình thức là cho vay bằng tiền và cho thuê (bất động sản và động sản)
- Sự chuyển nhượng theo nguyên tắc hoàn trả theo thời gian như trong hợp đồng thõa thuận giữa khách hàng và Ngân hàng.
- Giá trị hoàn trả bao gồm cả vốn gốc, lãi và phí tín dụng.
- Sự chuyển nhượng phải dựa trên cơ sở pháp lý như hợp đồng tín dụng, phụ lục hợp đồng… Trong đó khách hàng cam kết với Ngân hàng hoàn trả khi đến hạn thanh toán.